Het is denk ik vooral hoe je er zelf in staat. Er is hier een topic over kasboekje, hier kun je in kijken hoe anderen het doen.
Zijn en stukken waarop je kunt bezuinigen? Ik lees dat je nog ruimte hebt om te sparen, dat is sowieso iets, dat heeft zeker niet iedereen.
Paar vragen nog om hier iets nuttigs over te kunnen zeggen: Je zegt een deel spaargeld te gebruiken voor de verbouwing en een deel voor onvoorziene kosten. Hoeveel is dat laatste? Is dat nog een aanzienlijk bedrag of heb je het over (ik noem maar wat) €2000?
En je spaart ook 600, is dat dan 300 voor het huis en 300 voor jezelf? Snap m niet helemaal.
En je hebt de kinderbijslag dus niet meegerekend in je verhaal dus dat komt er nog bij?
So far lijkt mij €900 vrije bestedingsruimte náást je vaste lasten best ruim eigenlijk?
Owja en hoe oud is je kind, gaat het naar de opvang? Als het bijv bijna naar de basisschool gaat scheelt dat straks ook weer geld (oke niet als er een 2e kind bijkomt maar dat is er nog niet).
Ik denk dat het eerlijke antwoord hierop nee is. De randstad zit vol met mensen die een huis kopen met een behoorlijke smak eigen geld. Ik ken zelf heel weinig mensen met een koophuis die echt hoge woonlasten hebben ten opzichte van hun inkomen. Ik weet niet hoe graag je dit huis wilt en wat je andere opties zijn, maar als je kleiner, goedkoper en beter afgewerkt kunt wonen zou ik dat liever hebben. De rest is uiteindelijk aan jullie want zo’n beschrijving beoordeelt ook lastig: is het extreem krap? In mijn ogen niet, maar er zijn wel heel veel onzekere factoren en de enige echte zekerheid lijkt te zijn dat jullie niet snel meer gaan verdienen.
Verder beoordeelt het natuurlijk ook heel lastig. We kunnen hier wel zeggen dat het wel/niet krap is, maar de context doet ertoe. Moet je verhuizen? Wat ga je straks aan hypotheek betalen? (Woon je nu heel goedkoop en ga je 1.000 meer betalen of woon je al duur en komt daar 1.000 boven op)? Hoeveel spaargeld hou je over (Komt het ook goed als je een tijdje niet kan sparen?). Heb je de verbouwing zo ruim begroot dat je sowieso wel uit komt of kan dat ook spannend worden? Is die 50.000 euro wensenlijst dingen naar smaak maken of op middellange termijn noodzakelijke vervangingen? Financieer je de hele woningwaarde?
Volgens mij zijn er al veel dingen gezegd, ik wil alleen nog benoemen dat je de hypotheekrenteaftrek maandelijks kunt krijgen. Als je zoals je zegt een hoge hypotheek krijgt dan is dat maandelijks ook een paar honderd euro die je krijgt. Geeft misschien weer wat lucht. Wel goed om in je achterhoofd te houden dat het een voorschot is (reken het dus goed uit) en dat er in de politiek wordt gesproken over het afschaffen hiervan, al zal dat dan in kleine stapjes afgebouwd worden en niet in 1x worden afgeschaft.
Wij ervaren ook veel financiële ruimte doordat we maandelijks al geld terug krijgen van de belastingdienst door de voorlopige aangifte. In het jaar van de aankoop van je huis kun je ook nog best wat kosten opgeven als aftrekposten. Daarnaast geeft die inkomensafhankelijke combinatiekorting (oid) voor ons kind ook veel ruimte. Ik ervaar onze hypotheeklasten (bedrag dat maandelijks wordt afgeschreven) als hoog (de helft van onze netto salarissen), maar doordat we maandelijks dat voorschot krijgen kunnen we het beter dragen. Hoe lang we nog kunnen profiteren van de hypotheekrenteaftrek is natuurlijk wel de vraag.
Wil je een lineaire of een annuïteitenhypotheek afsluiten? Bij annuïteitenhypotheek moet je ook rekening houden met oplopende maandlasten, terwijl ze bij lineair juist aflopen. En is die 600 euro totaal of pp? Ik vind 600 euro niet per se weinig.
Wij hebben ook een huis dat eigenlijk volledig verbouwd moet worden (30 jaar weinig aan gedaan, energielabel G), maar tegelijkertijd ook wel bewoonbaar is (zal niet iedereen vinden haha). Het huis is dus een project voor de lange termijn. Hier kan ik wel wakker van liggen en ik vraag me ook vaak af waar we aan begonnen zijn. Tegelijkertijd zijn we wel ook zo blij met een aantal vaststaande zaken van het huis (locatie, ruimte) dat we accepteren dat moderniseren en verduurzamen langzaam gaan gebeuren. Hier moeten we onszelf echter wel af en toe aan herinneren. Misschien ook iets om voor jezelf te overwegen: hoe je dat mentale stuk kunt handelen.
Hier sluit ik me bij aan met als extra opmerking dat het idd heel erg gaat om je eigen mentaliteit én evt buffer/netwerk als het er iets ergs gebeurt. Wij hebben al een poos een koophuis maar heel lang weinig tot geen spaargeld gehad. Ook vanwege kleine kinderen, minder werken, hogere uitgaven etc. We konden wel de bruto hypotheek dragen op ons maandelijkse inkomen dus de jaarlijkse teruggave van de aftrek ging dan naar de spaarrekening.
Dat betekende bv wel dat (niet-essentiële) klussen rondom het huis of grote aankopen moeten wachten. Daar moet je mee kunnen dealen. Kun je het hebben als je huis niet perfect is? Idem overige uitgaven. Ik denk dat je met de bedragen die je noemt (gezien het ex vaste lasten en boodschappen is) prima kunt rondkomen als je geen enorm luxe levensstijl hebt en in die zin zou ik me niet druk maken, maar stel dat er toch iets misgaat, wat dan? Wij hebben bv geen geld gekregen van ouders voor aankoop huis oid, maar weten wel dat als er iets heel onverwachts gebeurt we daarop kunnen terugvallen indien nodig.
Ik denk dat je in deze woningmarkt niet heel veel keus hebt, zeker als je geen enorme klap geld vanuit huis meekrijgt dus veel keuzeopties zijn er vaak ook niet.
Maar is het dan niet zo dat als je het plat slaat je nu dus 1900 euro per maand vrije bestedingsruimte hebt en straks 900 euro? Als dat zo is zou ik vooral kijken naar of je nu met groot gemak rond komt. Zo niet, dan zou ik kijken of er veel dingen zijn waarop je makkelijk kan en wil besparen.
Ik denk dat veel al gezegd is, maar wb de verbouwing. Is dat NU noodzakelijk?
Wat ik daar mee bedoel is, het huis is nu bewoonbaar en de huidige bewoners kunnen er nu ook in wonen, wat maakt dat er direct een rigoreuze verbouwing noodzakelijk is? Is het mogelijk om het 4/5 jaar uit te houden, ondanks dat het misschien niet jullie smaak is?
Of het in deze situatie zo is weet ik niet, maar moet je je in allerlei bochten willen wringen om een huis te kopen als je eerst 4-5 jaar in discomfort moet wonen omdat je het eigenlijk niet kan betalen? Alles is relatief en betaalbaarheid dus ook, maar als je een verbouwing jaren vooruit moet schuiven en het tussentijds moet uithouden kan je het in mijn ogen gewoon niet betalen.
Maar dat is helaas toch wel een beetje de situatie van hoe bijna iedereen nu hun eerste huis koopt, in de randstad en zonder steun uit familiegeld. Dit riepen we in 2016 ook al en kijk nu.
@Geranium Ik vind 900 euro leefgeld best wel ruim! Zou nog even berekenen wat je hypotheekrente aftrek is.
Ervaringsverhaal van mijn situatie:
Ik ben een jaar geleden in een huis komen wonen waar ik na aftrek van woonlasten, boodschappen, zorgverzekering en uitgaven voor mijn kat zo’n €1250 per maand overhield voor alleen mijzelf. Ik heb dit het afgelopen jaar als krap ervaren, om 2 redenen: naast mijn persoonlijke uitgaven en reiskosten moest ik nog een volledige inboedel hebben en is de binnenkant van de woning over het algemeen nog 60 jaar oud. Er is dus ook nogal wat te klussen en een klusbudget zat niet meer in mijn financiële mogelijkheden (net als dat budget voor een inboedel).
Hoe meer mijn inboedel compleet is met items die mij een thuisgevoel geven, hoe meer ik kan spenderen aan de eerste klussen: nieuwe groepenkast en inductiekookplaat bijvoorbeeld. De keuken is nog functioneel en heb ik met een verfje een nieuwe look gegeven. Badkamer en berging zijn wel echt onpraktische ruimtes en mijn openslaande ramen zijn ook aan vervanging toe (daarvoor loopt nog een geschil met de verkoper). Ik weet dat ik dat soort grote verbouwingen pas na jaren sparen bij elkaar heb.
Er zijn twee redenen waarom ik dit heb aangedurfd:
Je moet je bedenken dat €1500 vrij te besteden geld per maand niet veel is met 3 personen als je daar iedere maand ook nog wat klusjes, afwerkingen, onderhoud of vervanging van inboedel van moet betalen. Ieder klein ding kost geld en een buffer opbouwen gaat veel langzamer. Dat is vooral goed te behappen als daar wat tegenover staat: dus is dit die ultieme kans die nooit meer haalbaar gaat zijn als je nu niet toehapt, zijn er oplossingen voor tijdelijke financiële nood, verwacht je ruim over te houden van het verbouwingsbudget of kan het in tussenstappen, woon je er dan voor je gevoel ook nog prettig? En wat is het alternatief? Is dat niet houdbaar of werkt jullie huidige woonsituatie ook goed voor jullie?
Ik vind 1500e overhouden na al je vaste lasten eraf helemaal niet heel krap lijken? Maar dat is enorm subjectief natuurlijk… genoeg mensen die niet eens maandelijks, structureel kunnen sparen.
Discomfort lijkt me overdreven als de keuken niet jouw stijl is, of de badkamer nog zichtbare leiding heeft, of er nog of elektra gekookt moet worden, afbladderende verf op kozijnen en alleen natuurlijke ventilatie aanwezig is.
Het valt mij op dat veel (jonge) kopers rigoureus door een woning heen gaan, terwijl het vaak esthetische aanpak is ter vergroting van het woongenot ipv. noodzaak.
Vandaar mijn vraag wat de noodzaak van de verbouwing. Mocht het een gat in het dak betreffen wat de draagconstructie heeft aangetast of een verzakkende fundering lijkt het me niet slim om dan zo’n torenhoge hypotheek aan te gaan of überhaupt zo’n huis te kopen wetende dat je tot de nek in schulden komt, maar dat zal vast niet het geval hier zijn.
Ik denk dat overhouden in dit geval niet helemaal het goede woord is. Als er nog veel klusjes liggen en onderhoud gedaan moet worden is dat geld zo weg. Dan heb je dat dus ook eigenlijk niet ‘over’ maar heeft het alweer een nieuw doel en wordt het op korte termijn ook alweer uitgegeven. En dan blijft er weinig ruimte over.
Tuurlijk, maar als er na een grondige financierbare verbouwing nog een wensenlijst van 50.000 euro openstaat ga ik er voor het gemak van uit dat het hier niet gaat over een keuken die niet jouw stijl is en een badkamer met zichtbare leidingen.
… dat vraag ik dus.
Is ook een verschil of dit perse moet of dat het keuzes zijn om te maken & per wanneer het dan moet, ik zou ook tig dingen kunnen bedenken in mijn huis die ik graag zou willen aanpakken of anders zou willen etc. Dat hoeft alleen niet perse allemaal nu.
Heel erg bedankt voor alle reacties, ik heb er echt heel veel aan en ik ben blij met de uiteenlopende denkwijzen en vragen! Ik zal proberen alle vragen te beantwoorden.
Qua woonlasten zouden we van 1435 naar circa 2450 in de maand gaan. Beide bedragen zijn inclusief energie, water, verzekeringen voor de woning, gemeentelijke lasten enz. In het geval van de nieuwe woning is de hypotheekrenteaftrek al per maand van de woonlasten afgetrokken. Ik reken dus al met het netto bedrag. We zouden voor een annuïtaire hypotheek gaan omdat de maandlasten bij lineair niet te doen zijn op dit moment.
De nieuwe woning is een groot huis met een aantal zwakke plekken vanwege achterstallig onderhoud (dak, ramen, kozijnen) en een keuken uit de jaren zeventig met kapotte apparatuur. Dat zijn de dingen die minimaal moeten worden aangepakt, en de CV-ketel moet worden vervangen voor het einde van het jaar. Daarnaast is de (heel kleine maar wel functionele) badkamer niet goed toegankelijk door een heel breed wasmeubel en moet daar dus een andere wastafel in. We zouden ook graag het plafond van de keuken (verlaagd en met schrootjes) willen laten vervangen, isoleren en stuken. Dat alles bij elkaar is ongeveer €40.000.
Daarnaast liggen er plavuizen op de begane grond. Daar kun je eventueel pvc overheen leggen maar we hebben nu begroot op een nieuwe vloer met isolatie en vloerverwarming om de boel toekomstbestendig en duurzaam te maken. Dat is minder noodzakelijk want je kunt eventueel pvc over de plavuizen laten leggen, maar wel iets wat je niet meer zo gauw doet als je er eenmaal woont. Op dat moment zouden we ook graag de open haard en de ombouw daarvan willen laten verwijderen voor meer ruimte. Gas en elektra moeten ook worden gecontroleerd en we zouden graag spouwmuurisolatie willen (maar dat kan eventueel wachten). Dit is samen ook ruim €25.000.
Dan zijn er nog de meer cosmetische dingen: een deel van de muren laten stuken (zit nu spachtelputz op of is erg slecht afgewerkt), nieuw laminaat leggen op de eerste verdieping (wat er nu ligt is versleten), en de ‘gewone verhuisdingen’: schilderen, gordijnen, dat soort dingen. Daar zit de laatste €10.000 van het verbouwbudget in. Alles bij elkaar dus zo’n €75.000 die we zouden meefinancieren in de hypotheek.
Wat er dan op de verlanglijst staat voor later is isoleren van de vliering, een ruit vervangen op de tweede verdieping, de schuur zo inrichten dat ie bruikbaarder wordt (tussenwandjes eruit en zo), buitendeuren vervangen en eventueel de badkamer verplaatsen.
Dat is dus al met al best wel veel en we kunnen hiervan eigenlijk weinig zelf: alleen het schilderwerk en het verwijderen van vloerbedekking en laminaat zouden we voor onze rekening kunnen nemen.
Spaargeld dat we overhouden voor onvoorziene omstandigheden en om extra af te lossen als het daar niet voor nodig is, is ruim €45.000. Als we dat grotendeels zouden gebruiken om extra af te lossen zouden de netto maandlasten zo’n €140 dalen, dat is nog wel substantieel vind ik.
We hebben wel ruim begroot, inclusief 10% onvoorzien. De wensenlijst gaat dus vooral over noodzakelijke vervangingen. We financieren niet de hele woningwaarde. We hoeven niet te verhuizen: we wonen nu prima, maar het wordt wel wat krap en we zouden graag wat eigen buitenruimte willen.
In de nieuwe situatie zouden we in totaal €600 sparen denk ik: de helft (300) voor het huis en dan nog ieder een kwart (150) voor onszelf/andere doelen. Kinderbijslag komt er nog bij. Kind gaat nog twee jaar de opvang.
Dat zijn voor ons ook de voornaamste trekpleisters inderdaad. De buurt is echt heel fijn en het huis heeft veel potentie.
Ja, dat is een goede vraag. We hebben geen luxe levensstijl maar we kunnen niet terugvallen op onze ouders.
Dit is inderdaad één van mijn voornaamste zorgen, dat we onszelf volledig klem zetten. De maandlasten die we nu hebben gaan we nooit meer terugkrijgen als we weggaan uit ons huidige huis, en die zouden we i.c.m. alle andere vaste lasten haast op één inkomen kunnen dragen.
Daar zit ik inderdaad ook mee. Hoeveel kun je nog sparen voor andere zaken (studie kind, rijles (voor onszelf haha), vakantie enz) als alles eigenlijk richting het huis “moet”?
Deze komt ook wel even binnen inderdaad. Dank daarvoor.
Ik vind je verbouwbegroting als je twee linkerhanden hebt wel optimistisch. Tenzij je al een bedrijf op het oog hebt dat het voor die bedragen wilt doen zou ik ruimer gaan rekenen. Het kan allemaal wel, maar je kunt het niet zelf en je hebt een kind dus ik neem even aan dat je ook niet ellendig lang in de troep kunt zitten.
Maar als ik de lijst “noodzakelijke” aanpassingen lees, denk ik ook wel: is alles nu noodzakelijk? Het plafond in de keuken, het wastafelmeubel, misschien kun je sommige dingen naar 2026 uitstellen en het wat meer uitsmeren? Zodat je meer de (financiële) ruimte voelt? En zo per klus kijken, en dan rekenen hoeveel dit scheelt in meefinancieren?
Zelf heb ik ook een huis uit de jaren 70 en we pakken ieder jaar iets aan, sparen steeds voor het volgende stuk(je). Dat kan soms frustrerend zijn (want ik zou het ook liever allemaal nu af hebben), maar dat is ook nou eenmaal de situatie. Ik merk dat ik me er beter bij kan neerleggen dan verwacht haha.