Ik weet niet of ik je vraag goed begrijp, maar ik leg onze situatie uit. Wij hadden de schuld van mijn vriend afgelost van 40k naar 25k (voordat wij überhaupt een huis gingen kopen). Maar toen wij wel een huis wilde kopen en bij de hypotheekadviseur zaten werd de initiële schuld meegenomen van 40k meegewogen in de aanvraag van de hypotheek. Toen zei onze hypotheekadviseur als we een op dat moment een aflossing van 1000 euro zouden doen, dat de er zou worden gerekend met het bedrag van 25k. Dus onze leencapaciteit wordt groter.
Wat ik bedoel: had hij, als hij gedaan had wat DUO gevraagd had, ook al op die 25k gezeten of deed hij een deel van die aflossingen vrijwillig vervroegd?
Een hypotheekverstrekker wil weten hoeveel geld jij per maand over hebt om hun hypotheek te gaan betalen. Ze willen je inkomsten weten, en welke vaste lasten daar nog vanaf gaan. Als jij elke maand €100 aan DUO, €100 aan je telefoonafbetaling en €100 aan een schuld bij je moeder moet aflossen, dan is je maandelijkse bestedingsruimte €300 lager, die €300 kun je niet aan de bank betalen en dus wil de bank jou iets minder lenen.
Ze vragen om het beginbedrag van je schuld omdat ze daarmee makkelijk kunnen bepalen wat je maandelijkse aflossing is. Ze hadden ook aan je kunnen vragen wat je maandelijkse aflossing zou moeten zijn, maar dat is afhankelijk van meer factoren (zoals je inkomen) en zou makkelijk mis kunnen gaan.
Als je extra aflost, wordt je maandbedrag lager, heb je meer bestedingsruimte per maand en mag je hypotheek dus ietsje hoger zijn.
Maar €1000 extra aflossen heeft (zoals @tessel al zei) dus nauwelijks invloed op je maandbedrag, en dus ook nauwelijks op je bestedingsruimte, en dus ook nauwelijks op je hypotheekbedrag.
4 likes
Ik krijg stress van deze verhalen. Wij hebben aangegeven dat ik een studieschuld heb, maar omdat ik nog studeer, telt die studieschuld niet mee volgens de hypotheekadviseur (en ook volgens iemand anders zijn hypotheekadviseur, want die had hetzelfde), want mijn studieschuld is nog niet vastgesteld dus officieel heb ik nog geen schuld. Ik heb ook meer inkomen straks dus kan m’n afbetaling dan makkelijk betalen en wil ook flink sparen zodat ik binnen een paar jaar (voordat we een groter huis willen kopen) mijn schuld heb afbetaald. Maar over 2(?) jaar moet ik wel beginnen met afbetalen en is er dus elke maand een afschrijving. En nu lees ik hier dat ze ‘die mensen’ willen aanpakken?
Ik voel me nu echt een fraudeur nu en ben echt bang dat we de hypotheek (met NHG…) straks opeens moeten afbetalen of dat we geen recht meer hebben op NHG, en dat terwijl ik het wel heb aangegeven maarja dat weten ze natuurlijk niet?
Ik word er ook zenuwachtig van. Wij zitten middenin de aankoop van een huis, en dus bezig met de hypotheek. Wij verzwijgen onze studieschuld ook. Als die schuld meetelt is het echt onmogelijk. En onze lasten worden vergelijkbaar met onze huur, dus wij zien niet in waarom het een probleem moet zijn. Onze hypotheekadviseur deed er ook vrij luchtig over. Hij heeft er natuurlijk veel ervaring mee, dus ik was door hem wel redelijk gerustgesteld. Maar toch blijft het spannend. Helemaal als ik jullie reacties allemaal lees…
edit: bovendien wordt het ons starters al bijna onmogelijk gemaakt doordat die kutoverheid de hele woningmarkt heeft laten verzieken. Dan voelt het in mijn hoofd alweer als meer in balans dat we het zo aanpakken haha
4 likes
Het is volgens mij niet echt een advies van de hypotheekadviseur, want ze kunnen de schuld nog niet meenemen als het nog geen vast bedrag is. Zolang je nog studeert kan die schuld nog oplopen en kunnen ze hem dan nog niet meenemen, dat heb ik 3 jaar geleden ook te horen gekregen. Dus ik neem aan dat dan gewoon de waarheid is.
2 likes
Ik had dat gepost maar er ook bij gezet dat dat een complottheorie was die ik op fok had gelezen en dat ik dat vergezocht vond. Het is niet gebaseerd op beleidsplannen of iets in die richting. Dus daar zou ik me sowieso geen zorgen over maken als ik jou was!
@Nowayjose wel nog twee opmerkingen bij jouw ‘rechtvaardigingsgronden’. Want de hypotheekadviseur doet er ook luchtig over omdat hij er belang bij heeft dat jullie hypotheek rondkomt, dat is namelijk de dienst die hij verkoopt. En daarnaast zou ik niet te luchtig denken over hypotheeklasten die ongeveer evenhoog zijn als je huur, want bij huur hoef je reparaties en gebreken aan je huis niet zelf te betalen. Die kosten kunnen serieus oplopen en zijn vaak onverwachts, dus daar moet je ook geld voor opzij zetten. In twee jaar tijd hebben wij best wat kosten gehad, oa een dakraam dat ging lekken en vervangen moest worden, schilderen van de buitenboel want anders gingen de kozijnen rotten, cv ketel moest gerepareerd worden, voorgevel renoveren want anders kun je vochtproblemen krijgen. Gaat bij elkaar ook om een bedrag van >€100 pm als je het bij elkaar optelt en verdeelt over de 2 jaar. En dan heb ik het nog niet over het dak dat een keer vervangen moet worden of de kosten om je huis uiteindelijk van het gas af te krijgen per 2050.
Ik ben zelf ook niet Roomser dan de paus overigens. Ik heb ook overwogen om mijn studieschuld niet mee te laten nemen in de berekeningen maar uiteindelijk kon het net uit.
1 like
Ik heb gekozen voor de DUO terugbetalingsregels na 2018. Waardoor het maandbedrag een stuk lager is en (ik dacht) daardoor dus minder zou drukken op wat we zouden kunnen lenen. Maar er is maar een enkele hypotheekverstrekker die meeneemt onder welke betalingsregeling je valt. Of we zijn niet goed geadviseerd hierover, kan ook.
Ja klopt. Mijn vriend zijn studieschuld is 2,5x die van mij het drukt ongeveer evenveel op onze mogelijke hypotheek.
Nee een deel van de aflossingen hebben wij vervroegd toen we nog cheap huurde(lees leefde als studenten)
Klopt dat een enkele aflossing van 1000 euro weinig invloed heeft. maar die 1000 euro was alleen zodat ze de huidige stand van de schuld zouden meewegen. Dus de 25k ipv de 40k.
Maar dat doen ze dus niet.
Ze rekenen met €40k gedeeld door 180 maanden (in mijn afbetalingsregeling)=€222/maand, en als je dan al iets van 65 maanden hebt afbetaald op het moment dat je een huis koopt rekenen ze nog steeds met die €222/maand, ook al is je restschuld dan nog maar €25k.
En in jouw suggestie maak je dan op dat moment €1k over naar DUO. De bank rekent dan met €24k gedeeld door 115 maanden (want zoveel heb je er nog over)=€208/maand. Dat levert je dan ongeveer €2000 meer ruimte in je maximale hypotheekbedrag op. Daar schiet je weinig mee op.
Wat jij eigenlijk zegt is, dat je voor de hypotheekaanvraag een keer 15k extra moet aflossen. Dat helpt, maar is helaas voor veel mensen niet zomaar haalbaar.
2 likes
Dit snap ik even niet. Bedoel je dat bij jullie wel naar de regeling wordt gekeken? Want onze adviseur rekent dus met mijn oorspronkelijke studieschuld (totaalbedrag), niet met de maandlasten. Het zou fijner zijn als met het maandbedrag wordt gerekend haha.
Ik heb mijn studieschuld wel mee laten wegen. Het maakte voor ons niet zoveel uit omdat we toch nooit het bedrag wilden aan hypotheek dat we konden krijgen als ik het had verzwegen. Wordt echt een beetje duizelig van dat maandbedrag zelfs, want daar wordt het leven wel heel krap van.
Iedereen moet het helemaal zelf weten, maar ik voelde me er iig echt niet prettig bij om het te verzwijgen. Zou dan altijd rondlopen met een gevoel van “wat als ze er ooit achter komen”. Kan me trouwens wel echt voorstellen dat als je huurbedrag nu hoger is dan wat je hypotheek wordt, dat je het wel buiten beschouwing laat. Want huren met zo’n tyfus hoge schuld is blijkbaar allemaal prima.
5 likes
Wij hebben nog geen hypotheek afgesloten, maar bij beide berekeningen werd rekening gehouden in welk stelsel we vallen. Voor mij dus de regels vanaf 2012 (15 jaar), voor mn vriend de regels vanaf 2018 (35 jaar).
2 likes
Dat lijkt me niet kloppen, ze zouden wel moeten meewegen onder welke regeling je terugbetaalt, daar is gewoon een vaste factor voor afgesproken met de overheid en maakt nogal een groot verschil. Oude stelsel weegt in 2021 0,65% mee en nieuwe stelsel 0,35%. Scheelt bijna 2x zoveel dus wat je minder kan lenen. In het nieuwe stelsel kan ik ongeveer precies evenveel minder hypotheek krijgen als de hoogte van mijn studieschuld, terwijl als ik die laat meewegen volgens het oude stelsel ik meer dan twee keer de hoogte van mijn studieschuld minder aan hypotheek kan krijgen. Hier staan ook rekenvoorbeelden: https://www.consumentenbond.nl/hypotheek/starter/studieschuld
Ik zou nog eens opnieuw info inwinnen hierover.
3 likes
Het erge is ook dat je huur ieder jaar weer hoger wordt, dus over zeg 10 jaar, wordt het een stuk krapper. Tenminste, als er in je werk niet zoveel verandert dan. En een hypotheek blijft gewoon gelijk of zakt, afhankelijk van het type dat je kiest. Toen de hypotheek adviseur in een tabelletje op een rijtje had gezet wat we zouden betalen als we bleven huren tegenover onze koop nu, zat ik echt zo: 
Het is zo ontzettend krom allemaal.
5 likes
Ga ik doen, dat zou wel flink schelen zeg! Bedankt
1 like
Op zich heb je gelijk, maar mensen lijken altijd te denken dat ‘rekenen met het nieuwe bedrag’ betekent dat je gewoon je nieuwe bedrag in zo’n calculator mag invullen en dat je dan ipv (in het voorbeeld) een beperking van €80k een beperking van €40k op je hypotheekbedrag hebt, en dat is gewoon pertinent niet waar. Je restschuld wordt lager, maar de deler (de maanden die je nog moet aflossen) worden evenredig lager, dus alleen een grote extra aflossing gaat een significant verschil in hypotheekbedrag maken.
En dan kun je je nog afvragen of je meer hebt aan dat spaargeld liquide in je hand, of op de bankrekening van DUO.
4 likes
Kijken ze bij het meenemen van je studieschuld eigenlijk naar het wettelijk maandbedrag of naar wat je daadwerkelijk overmaakt? Dus stel dat je maandbedrag volgens Duo €100 is (bijvoorbeeld €42.000/420 maanden), maar jij kiest ervoor om maandelijks €150 af te betalen. Kijken ze dan naar die 100 of 150 euro?